Kako izgraditi pričuvnu štednju i odrediti mjesečnu uplatu

Zašto vam je pričuva potrebna prije svega ostalog

Pričuvna štednja je novac koji ne služi za godišnji odmor, namještaj ni ulaganje. Služi samo jednoj svrsi: da vas nepredviđeni trošak ne prisili na zaduživanje. Pokvaren bojler, popravak automobila uoči zime ili račun kod zubara u kućni proračun dolaze bez najave, a ako pričuve nema, rješenje se obično traži u prekoračenju na računu ili kreditnoj kartici.

Kamate na takva zaduženja često su veće nego što se na prvi pogled čini, a otplata opterećuje proračun mjesecima nakon što je kvar davno zaboravljen. Pričuva zato nije luksuz, nego temelj na kojem stoje svi ostali planovi.

U ovim jesenskim tjednima mnoga kućanstva suočavaju se s većim računima za grijanje i školskim obvezama, pa je dobar trenutak da provjerite imate li ikakav jastuk sigurnosti. Ako nemate, nije kasno: počinje se od malog iznosa i od jedne odluke.

Koliki iznos pričuve je realan cilj

Najčešće se spominje pričuva od tri do šest mjesečnih troškova života. To je okvir, a ne zakon. Vaš cilj ovisi o tome koliko su vaša primanja stabilna, koliko osoba ovisi o njima i imate li kredite. Samac sa stalnim zaposlenjem može se zadovoljiti manjim iznosom, dok obitelj s jednim prihodom ili samostalni obrtnik treba više.

Važno je računati troškove, a ne plaću. Zbrojite ono što doista morate platiti svaki mjesec: stanarinu ili ratu, režije, hranu, prijevoz, osiguranje i obveze prema bankama. Zabavu i putovanja ostavite po strani, jer se u kriznom mjesecu mogu smanjiti.

Dobiveni zbroj pomnožite s tri i dobit ćete prvu etapu. Šest mjeseci je druga etapa, do koje ne morate stići odmah. Cilj koji se čini dostižnim lakše se drži nego cilj koji obeshrabruje već prvog dana.

• Zbrojite obvezne mjesečne troškove, bez zabave i putovanja
• Pomnožite zbroj s tri za prvu etapu cilja
• Šest mjeseci troškova je druga, dugoročnija etapa
• Veći cilj imaju obitelji s jednim prihodom i samostalni radnici

Kako izračunati mjesečnu uplatu bez nagađanja

Kad znate cilj, podijelite ga brojem mjeseci u kojima ga želite dosegnuti. Primjer: ako su vaši obvezni troškovi 1.000 eura, prva etapa je 3.000 eura. Za dvije godine to je 125 eura mjesečno, za tri godine nešto manje od 84 eura. Rok birate prema onome što proračun stvarno može podnijeti.

Zato prije izračuna pogledajte posljednja tri mjeseca izvoda s računa i odredite koliko ostaje nakon svih izdataka. Ako uplata jednaka izračunatom iznosu nije moguća, smanjite je, ali je ne preskačite. Mala redovita uplata vrijedi više od velike koju odustanete nakon dva mjeseca.

Uplatu postavite kao trajni nalog na dan kad stigne plaća. Tako štednja prestaje ovisiti o volji i ostatku na računu: novac je odvojen prije nego što ga stignete potrošiti na nešto drugo.

Gdje čuvati pričuvu da vam bude dostupna

Pričuva mora biti odmah dostupna i sigurna. Zato nije mjesto za proizvode čija vrijednost može pasti ili čiji se novac ne može podići bez čekanja. Najjednostavnije je otvoriti zaseban račun ili štedni račun koji koristite samo za tu svrhu, odvojen od tekućeg računa s kojeg plaćate svakodnevne izdatke.

Razdvajanje ima praktičnu prednost: novac koji ne vidite pri svakoj kupnji manje je izložen malim potrošnim iskušenjima. Istodobno, ne zaključavajte ga na dugi rok uz kaznu za prijevremeni raskid, jer popravak pokvarenog automobila ne čeka dospijeće.

Iznos koji ste odredili za prvu etapu možete držati na računu uz minimalnu kamatu. Ne tražite zaradu na pričuvi, tražite mir. Kamatni prinos nije svrha ovog novca, a ako ga imate, shvatite ga kao skroman dodatak.

• Zaseban račun, odvojen od tekućeg
• Novac dostupan bez čekanja i kazni
• Bez rizičnih proizvoda za pričuvu

Što s pričuvom kad je iskoristite

Pričuva je napravljena da bi se trošila, pa potrošnja nije neuspjeh. Kad zbog kvara ili neočekivanog računa posegnete za njom, napravili ste upravo ono za što je namijenjena. Važno je zatim nastaviti: vratite se redovitoj uplati i dopunite iznos koji ste potrošili.

Ako ste potrošili veći dio, privremeno povećajte mjesečnu uplatu ili smanjite jedan potrošni trošak dok se razina ne obnovi. Zabilježite što se dogodilo i koliko je koštalo; takav zapis pomaže kad sljedeći put određujete realan cilj.

Pazite i na naviku da pričuvu koristite za planirane izdatke poput ljetovanja ili darova. Takve troškove stavite u zaseban mjesečni proračun. Pričuva ostaje za ono što ne možete predvidjeti, a razlika između planiranog i nepredviđenog ono je što cijeli sustav drži na okupu.

Mali koraci za ovaj tjedan

Ne morate čekati idealan trenutak ni veću plaću. Dovoljno je napraviti nekoliko jednostavnih stvari u jednom popodnevu i zatim ih pustiti da rade umjesto vas, bez stalnog razmišljanja i samodiscipline.

Sjednite s izvodima posljednja tri mjeseca, olovkom i papirom ili jednostavnom tablicom. Nemojte tražiti savršenstvo: dovoljna je procjena koja je blizu stvarnosti. Ako vam treba pomoć pri izradi tablice, na webinaru o pričuvnoj štednji prolazimo kroz cijeli postupak i primjere izračuna.

Nakon što odredite iznos, postavite trajni nalog i zaboravite na njega do kraja mjeseca. Prvi tjedni su najteži, jer pričuva još izgleda sitno. Kroz nekoliko mjeseci ona postaje vidljiva, a s njom i osjećaj da vas sljedeći račun više ne može iznenaditi.

• Pregledajte izvode posljednja tri mjeseca
• Izračunajte obvezne troškove i prvu etapu cilja
• Otvorite zaseban račun za pričuvu
• Postavite trajni nalog na dan plaće