Kontrolni popis prije nego odlučite koliko ćete odvajati u pričuvu

Zašto prije odluke treba proći popis

Mnogi počnu štedjeti tako da odluče okrugli iznos, uplate ga dva mjeseca, a onda odustanu jer im je mjesečni proračun puknuo. Razlog rijetko leži u lošoj volji. Češće je iznos određen napamet, a ne prema stvarnim brojevima kućanstva. Zato vam predlažem da prije prve uplate prođete nekoliko pitanja i na svako odgovorite pisanim brojem, a ne osjećajem.

Ovaj popis ne zamjenjuje webinar o pričuvnoj štednji, nego vam pomaže da na njega dođete pripremljeni. Trebat će vam izvadak s računa za posljednja tri mjeseca, popis stalnih obveza i pola sata mira. Ništa od toga nije složeno, ali zahtijeva da stvari pogledate onakvima kakve jesu, ne onakvima kakve biste željeli da jesu.

Prvo pitanje: koliko vas stvarno košta mjesec

Pričuva se ne mjeri u odnosu na plaću, nego u odnosu na troškove. Zato prvo zbrojite ono što se mora platiti svaki mjesec: stanarinu ili ratu, režije, hranu, prijevoz, osiguranja, školske i vrtićke obveze te otplate. Uzmite prosjek triju mjeseci, jer jedan mjesec može biti neuobičajen.

Taj zbroj je vaš osnovni mjesečni trošak i temelj svih daljnjih računa. Zabilježite i ono što nije obvezno, ali se redovito događa, poput popravaka auta ili poklona za rođendane. Ne morate sve uključiti u osnovu, no korisno je znati koliko tih stavki ima, jer upravo one najčešće potroše novac namijenjen pričuvi.

• Izvadak s računa za posljednja tri mjeseca
• Popis stalnih obveza s iznosima
• Zasebno zabilježeni redoviti, ali neobvezni troškovi

Drugo pitanje: koliko mjeseci pokrića želite

Cilj pričuve obično se izražava u mjesecima osnovnih troškova. Netko se osjeća sigurno s tri mjeseca, netko traži šest. Odgovor ovisi o stabilnosti prihoda, broju uzdržavanih članova i tome ima li kućanstvo jedan ili dva izvora prihoda. Samostalni djelatnik ili obitelj s jednom plaćom razumno će ciljati više od para zaposlenih osoba.

Ne postoji jedan ispravan broj, pa ga nemojte tražiti u tuđim savjetima. Odaberite prvi manji cilj, primjerice mjesec dana osnovnih troškova, pa tek kad ga dosegnete postavite sljedeći. Mali, dostižan cilj drži motivaciju bolje od velikog koji djeluje nedostižno i koji lako odgodite do sljedeće godine.

Treće pitanje: koji mjesečni iznos možete održati

Od osnovnog troška i željenog broja mjeseci dobivate ukupni cilj. Podijelite ga s brojem mjeseci u kojima ga želite dosegnuti i dobit ćete teoretski iznos uplate. Sad ga usporedite s onim što vam doista ostaje nakon obveza. Ako se brojevi ne slažu, produljite rok, nemojte rezati hranu ili režije.

Bolje je odvajati manji iznos, ali svaki mjesec, nego velik iznos koji ćete prekinuti u trećem mjesecu. Ako vam prihodi variraju, odredite minimalnu uplatu za slabije mjesece i dodatnu za bolje. Uplatu je najlakše održati kad se događa odmah nakon primanja plaće, kao trajni nalog, prije nego novac stigne u svakodnevnu potrošnju.

• Ukupni cilj podijeljen brojem mjeseci
• Usporedba s iznosom koji vam stvarno ostaje
• Minimalna uplata za slabije mjesece

Četvrto pitanje: gdje će novac stajati

Pričuva mora biti dostupna kad zatreba, a opet dovoljno odvojena da je ne potrošite iz navike. Zato je dobro da bude na zasebnom računu ili u zasebnoj štednji, a ne na tekućem računu uz svakodnevnu potrošnju. Pitajte u banci o uvjetima: može li se novac podići bez naknade i koliko brzo.

Pričuva nije mjesto za rizik. Njezina je svrha da novac bude tu, u punom iznosu, onog dana kad se pokvari bojler ili izgubite posao. Zato je ne povezujte s ulaganjima čija vrijednost može pasti. Prinos nije cilj, nego nuspojava, a sigurnost i dostupnost su razlog zbog kojeg pričuvu uopće gradite.

Peto pitanje: što se smatra nepredviđenim troškom

Prije prve uplate napišite pravilo za sebe: kad smijete posegnuti za pričuvom. Nepredviđen trošak je kvar uređaja, hitan popravak, liječenje koje se ne pokriva, gubitak prihoda. Ljetovanje, sniženje u trgovini ili novi telefon nisu nepredviđeni, koliko god bili primamljivi. Ako ih pomiješate, pričuva će nestati brže nego što je rasla.

Dogovorite pravilo i s ukućanima, jer pričuva je obično zajednička. Ako ste je potrošili, vratite je kao prvu stavku proračuna, prije novih želja. To nije kazna, nego način da se sigurnosna mreža obnovi, kao što se obnavlja zaliha namirnica kad se isprazni.

• Pisano pravilo kad se pričuva smije koristiti
• Dogovor s ukućanima
• Plan za obnovu nakon potrošnje