Najčešće pitanje o mirovinskoj štednji: treba li mi uopće dodatna?

Pitanje koje stiže prije svakog webinara

Kao koordinatorica polaznika čitam gotovo sve poruke koje stignu prije webinara o mirovinama. Jedno se pitanje ponavlja iz tjedna u tjedan, u različitim formulacijama: hoće li mi mirovina biti dovoljna i trebam li uopće nešto dodatno ulagati sa strane. Pitaju ga ljudi od trideset pet godina, ali i oni koji do umirovljenja imaju još pet ili šest godina.

Na početku jesenskih tjedana pitanja su učestalija. Ljudi se vraćaju s godišnjih odmora, zbrajaju troškove i prvi put ozbiljno zastanu pred pitanjem starosti. Zato smo odlučili odgovor napisati jednom, pošteno i bez zastrašivanja, kako bi ga svatko mogao pročitati prije nego što se prijavi na bilo što.

Kratak odgovor glasi: ovisi o vašoj situaciji, ali na pitanje se uvijek može odgovoriti brojkama, a ne osjećajem. Ostatak teksta pokazuje kako do tih brojki doći.

Od čega se sastoji vaša buduća mirovina

Mirovinski sustav koji obrađujemo na webinaru ima nekoliko dijelova. Prvi je generacijska solidarnost, gdje se mirovina isplaćuje iz doprinosa onih koji trenutačno rade. Drugi je individualna kapitalizirana štednja, u koju se dio doprinosa ulaže na vaše ime. Treći je dobrovoljna, dodatna štednja, koju birate sami.

Većina polaznika zna da prvi stup postoji, ali ne zna koliki će biti njihov izračun. Zato prvi savjet uvijek isti: provjerite svoj radni staž i plaće na koje su uplaćivani doprinosi, jer o tome ovisi osnova za izračun.

Ivan Kovačević na webinaru korak po korak pokazuje kako se ti podaci čitaju i što znače pojmovi koji se često spominju na obrascima, bez stručnog žargona.

• Provjerite evidenciju o stažu i uplaćenim doprinosima
• Zapišite koliko godina do umirovljenja vam preostaje
• Zasebno izdvojite osnovne mjesečne troškove u starosti

Kako procijeniti razliku između mirovine i potreba

Najkorisniji korak nije odabir fonda, nego jednostavan izračun. Uzmite mjesečne troškove kućanstva i zapitajte se koliko biste od njih zadržali u starosti. Stanarina ili rata kredita često nestane, ali zdravstveni troškovi i lijekovi rastu.

Zatim usporedite taj iznos s procjenom buduće mirovine. Razlika, ako postoji, vaš je stvarni cilj dodatne štednje. Bez tog broja svaka se ponuda čini jednako dobrom ili jednako sumnjivom.

Na webinaru polaznici dobivaju PDF tablicu u koju upisuju svoje podatke. Neki se iznenade jer je razlika manja nego što su strahovali, a drugi jer je veća. U oba slučaja odlaze s nečim konkretnim, a ne s općim nemirom.

Kada dodatna štednja ima smisla, a kada može pričekati

Dodatna mirovinska štednja nije za svakoga u svakom trenutku. Ako nemate pričuvu za nepredviđene troškove ili otplaćujete skupe obveze, redoslijed je obično drugačiji: prvo pričuva i smanjenje dugova, zatim dugoročna štednja. O tome više govorimo na webinarima o pričuvnoj štednji i zaduživanju.

S druge strane, što ste ranije počeli, to je potreban mjesečni iznos manji, jer vrijeme radi za vas. Čak i skromna redovita uplata kroz dvadeset godina znači više nego velika uplata u posljednjoj godini prije umirovljenja.

Važno je da iznos bude takav da ga možete održati i kad dođe skuplji mjesec. Prekidi i povlačenja sredstava najčešći su razlog zašto štednja ne ispuni očekivanja.

• Prvo pričuva za nepredviđeno, zatim dugoročna štednja
• Manji iznos koji održavate vrijedi više od velikog koji prekinete
• Redovitost je važnija od visine pojedine uplate

Na što paziti kod ponuda i obećanja

Svaka ponuda za dodatnu štednju trebala bi se moći objasniti jednostavnim jezikom. Pitajte što se događa s vašim novcem, koje se naknade obračunavaju, što ako želite prestati uplaćivati i tko vodi nadzor nad društvom koje upravlja sredstvima.

Budite oprezni kad netko govori o sigurnoj zaradi ili vas požuruje. Dugoročna štednja ne poznaje zajamčene prinose, a dobra ponuda ne gubi na vrijednosti ako je pročitate kod kuće i o njoj razmislite nekoliko dana.

Savjetujemo da pitanja zapišete unaprijed i da ih postavite više puta, kod različitih pružatelja. Ako vam se odgovori razlikuju ili su nejasni, to je već sama po sebi korisna informacija.

• Tražite popis svih naknada u pisanom obliku
• Provjerite uvjete prijevremenog prekida uplata
• Ne potpisujte ništa na prvom sastanku

Što možete napraviti već ovaj tjedan

Nije potrebno odmah odlučiti o fondu. Dovoljno je napraviti tri jednostavne stvari: provjeriti svoj staž, izračunati koliko vam mjesečno treba u starosti i zapisati koliko biste mogli odvajati bez pritiska na kućni proračun.

Kad imate ta tri broja, razgovor s bilo kojim savjetnikom postaje drugačiji, jer vi postavljate okvir, a ne on. Mnogi polaznici kažu da im je upravo to bila najveća promjena: prestali su se osjećati kao oni koji samo slušaju.

Ako želite proći postupak uz predavača, webinar o mirovinskim fondovima obuhvaća upravo te korake, uz snimku, materijale i potvrdu o sudjelovanju. Pitanja nam možete poslati i unaprijed putem obrasca na stranici Kontakt.