Pričuvna štednja: štedni račun ili oročeni depozit za pričuvu?

Što tražimo od novca u pričuvi

Prije usporedbe vrijedi se podsjetiti čemu pričuva služi. Ona pokriva kvar perilice, popravak automobila, račun kod zubara ili nekoliko mjeseci slabijih primanja. Takvi troškovi ne najavljuju se unaprijed, pa novac mora biti dostupan brzo i bez gubitka. Zato je pitanje gdje ga držati važnije od pitanja koliko će donijeti.

Na webinarima o pričuvnoj štednji polaznici često krenu od kamate, a tek poslije shvate da im je važnije nešto drugo. Pričuva nije ulaganje. Njezina je zadaća mir, a ne zarada. Ako je novac sigurno pohranjen i možete ga podići kad zatreba, pričuva je napravila ono zbog čega postoji.

U ovom tekstu uspoređujemo dvije uobičajene mogućnosti: štedni račun bez vezanosti i kratkoročni oročeni depozit. Obje su razumne, ali ne odgovaraju jednako svakoj situaciji, pa ćemo ih mjeriti prema tri pitanja: koliko brzo dolazite do novca, koliko vas stoji čekanje i koliko je lako održati naviku.

• Dostupnost: koliko dana prođe do isplate
• Cijena čekanja: što gubite ako novac trebate ranije
• Navika: koliko je lako uplaćivati svaki mjesec

Štedni račun bez vezanosti: prednosti i slabosti

Štedni račun bez vezanosti omogućuje da novac podignete ili prebacite na tekući račun kad god vam zatreba, često isti dan ili sljedeći radni dan. Za pričuvu je to velika prednost jer se nepredviđeni trošak ne čeka. Kamata je obično niža nego kod oročenja, ali kod iznosa pričuve razlika u eurima godišnje je mala.

Druga prednost je jednostavnost. Možete postaviti trajni nalog koji nakon plaće prebaci dogovoreni iznos, pa štednja ne ovisi o tome sjetite li se. Polaznici koji su to uveli najčešće kažu da su prvi put štedjeli bez osjećaja odricanja, jer je novac nestao prije nego što su ga mogli potrošiti.

Slabost je blizina. Novac koji je jednim klikom dostupan lako se pretvori u jednokratni izlet ili akciju u trgovini. Zato savjetujemo da pričuvni račun držite kod druge banke ili barem odvojen od aplikacije koju svakodnevno otvarate, kako bi podizanje bilo svjesna odluka.

Kratkoročni oročeni depozit: kad ima smisla

Oročeni depozit na primjerice šest ili dvanaest mjeseci obično nosi nešto višu kamatu, ali novac je vezan do isteka roka. Prijevremeni raskid često znači gubitak kamate ili dio naknade, što je upravo suprotno od onoga što pričuva treba. Zato oročenje nije prikladno za cijeli iznos pričuve.

Smisao ima za dio pričuve koji je iznad onoga što bi vam trebalo u prvim tjednima nevolje. Ako imate novca za tri mjeseca troškova na dostupnom računu, a ostatak je cilj do šest mjeseci, taj se ostatak može oročiti. Tada čekanje ne ugrožava hitne potrebe.

Valja uvijek pročitati uvjete prije potpisivanja: kako se obračunava kamata, što se događa pri ranijem podizanju i obnavlja li se depozit automatski. Ako vam nešto nije jasno, pitajte pisanim putem i sačuvajte odgovor. Na webinaru prolazimo kroz primjer ugovora i pokazujemo na što obratiti pozornost.

• Prijevremeni raskid često znači gubitak kamate
• Provjerite automatsko obnavljanje na kraju roka
• Oročite samo ono što ne trebate u prvim tjednima

Usporedba na jednostavnom primjeru

Uzmimo kućanstvo s mjesečnim troškovima od oko 1.400 eura koje želi pričuvu za tri mjeseca, dakle 4.200 eura. Na štednom računu kamata na taj iznos godišnje donosi tek nekoliko desetaka eura. Na oročenju bi razlika mogla biti dvadesetak eura više. To je stvarna, ali skromna razlika u odnosu na rizik da novac zatreba prije isteka roka.

Zamislite sada kvar automobila od 600 eura u drugom mjesecu oročenja. Ili podižete iz depozita i gubite kamatu, ili posežete za kreditnom karticom i plaćate skuplju kamatu. U oba slučaja ona dvadeset eura razlike nestaje, a ostaje stres. Na štednom računu isti trošak prolazi bez posljedica.

Brojke su ilustrativne i ovise o ponudi banke u trenutku kad čitate ovaj tekst. Pouka se ne mijenja: kod pričuve se ne uspoređuje samo kamata, nego i cijena trenutka kad vam novac zatreba. Prije odluke uvijek izračunajte vlastiti slučaj, s vlastitim troškovima i vlastitom razinom sigurnosti.

Naša preporuka: dva spremnika umjesto jednog

Preporučujemo podjelu pričuve na dva dijela. Prvi dio, otprilike jedan do dva mjesečna troška, ide na štedni račun bez vezanosti i služi za iznenađenja. Drugi dio, do ukupnog cilja, može ići na kratkoročno oročenje ili ostati na istom računu ako vam je mirnije imati sve dostupno.

Ako tek počinjete, ne razmišljajte o oročenju. Prvo izgradite dostupni dio i uplaćujte ga redovito. Kad dosegnete prvi cilj, razmotrite što dalje. Mnogi polaznici shvate da im jednostavnost vrijedi više od dodatnih eura kamate, i to je posve opravdan izbor.

Realan iznos mjesečne uplate određuje se iz proračuna, ne iz želje. Bolje je uplaćivati pedeset eura svakog mjeseca nego dvjesto jednom pa odustati. Pričuva se gradi strpljivo, a svaka uplata smanjuje potrebu za zaduživanjem u sljedećem nepredviđenom trenutku.

• Dio 1: jedan do dva mjesečna troška, uvijek dostupno
• Dio 2: ostatak cilja, oročenje po želji
• Trajni nalog odmah nakon plaće

Kako početi ovih tjedana

Jesen je dobar trenutak za uvođenje navike. Ljetni troškovi su iza nas, a pred nama su grijanje, školski izdaci i blagdani. Sjednite jedan sat, zbrojite mjesečne troškove, odredite cilj pričuve i otvorite zaseban račun. Zatim postavite trajni nalog na iznos koji ne boli.

Nemojte tražiti savršenu kamatu. Razlika među ponudama manja je od razlike između štednje i nikakve štednje. Ako vam treba oslonac, na našim webinarima prolazimo korak po korak kako se računa cilj, kako birati iznos uplate i što učiniti kad pričuvu moramo potrošiti.

Nakon svakog webinara polaznici dobivaju PDF materijale s predloškom za izračun pričuve, a potvrdu o sudjelovanju i snimku na pregled. Pitanja možete postaviti i nama putem kontakta, a mi ćemo odgovoriti jednostavnim jezikom, bez žargona.