Što zapravo znači EKS i zašto je važniji od kamatne stope

Dvije kamatne stope na istom papiru

Kad netko u ponudi kredita vidi dva postotka, često se zbuni. Prvi je nominalna kamatna stopa, odnosno cijena samog posuđenog novca. Drugi je efektivna kamatna stopa, skraćeno EKS, koja uz kamatu uključuje i obvezne troškove vezane uz kredit.

Na webinarima to objašnjavamo slikom: nominalna kamata je cijena kruha na polici, a EKS je račun na blagajni nakon što dodate sve što ste morali kupiti uz njega. Zato se dva kredita s istom nominalnom kamatom mogu ozbiljno razlikovati u stvarnoj cijeni.

Kao koordinatorica polaznika često čujem pitanje koji je broj važniji. Odgovor je gotovo uvijek isti: za usporedbu ponuda gledajte EKS, a nominalnu stopu koristite da razumijete kako se obračunava kamata na ostatak duga.

Što sve ulazi u EKS

U izračun EKS-a ulaze kamata, naknada za obradu zahtjeva, obvezni troškovi vođenja računa vezanog uz kredit te drugi troškovi koje banka ili kreditor traži da biste kredit dobili. Sve se to svodi na godišnji postotak, pa ga možete uspoređivati među ponudama.

Pritom je dobro znati da EKS ne mora obuhvatiti sve što će vas kredit stvarno koštati. Izvan njega mogu ostati troškovi koji nisu obvezni, na primjer osiguranje koje sami odaberete ili kazna za zakašnjelu uplatu.

Zato uz EKS uvijek tražite i pregled svih troškova na papiru te ukupan iznos koji ćete vratiti do kraja otplate. Taj zbroj najjasnije pokazuje koliko vas posuđeni novac zaista košta.

• Kamata na posuđeni iznos
• Naknada za obradu zahtjeva
• Obvezni troškovi vođenja računa
• Obvezno osiguranje, ako ga ugovor traži

Primjer: isti iznos, dvije ponude

Zamislite obitelj koja uspoređuje dvije ponude za isti iznos i isto razdoblje otplate. Prva ima nešto nižu nominalnu kamatu, ali naplaćuje višu naknadu za obradu. Druga ima nešto višu kamatu, ali gotovo bez dodatnih troškova.

Na prvi pogled prva ponuda izgleda povoljnije. Kad se pogleda EKS, razlika se može smanjiti ili čak obrnuti, jer se naknada plaća odmah, a kamata se razvlači kroz godine. Tek taj jedan broj stavlja ponude na istu ljestvicu.

Na webinaru polaznicima dajemo list za usporedbu u PDF-u. Upisujete EKS, ukupan iznos za vraćanje i mjesečnu ratu, pa odluka prestaje ovisiti o dojmu i počinje ovisiti o brojkama koje ste sami provjerili.

Gdje ljudi najčešće pogriješe

Najčešća pogreška je usporedba samo mjesečne rate. Niža rata često znači dulje razdoblje otplate, a time i veći ukupni iznos kamata. Rata koja se lako uklapa u proračun nije nužno povoljan kredit.

Druga pogreška je uspoređivanje EKS-a između proizvoda koji nisu slični. Kredit na pet godina i kredit na petnaest godina imaju različitu svrhu i različit rizik, pa ih ne vrijedi gledati samo kroz jedan postotak.

Treća je zaboravljanje promjenjive kamatne stope. Ako se kamata može mijenjati, EKS iz ponude vrijedi samo uz pretpostavku da ostane ista. Pitajte kreditora što bi se dogodilo s ratom kad bi kamata porasla.

• Gledanje samo mjesečne rate
• Usporedba nesličnih kredita
• Zanemarivanje promjenjive kamate

Kako pročitati ponudu korak po korak

Kad dobijete ponudu, najprije pronađite iznos kredita, razdoblje otplate i vrstu kamatne stope, fiksnu ili promjenjivu. Zatim potražite EKS i ukupan iznos koji ćete vratiti. Ta četiri podatka daju vam osnovnu sliku u minuti.

Nakon toga pregledajte popis naknada i obveznih troškova. Ako se neki trošak ne razumije, pitajte da vam ga objasne riječima. Razumna ponuda ne bi smjela zahtijevati od vas da potpisujete nešto što ne možete prepričati.

Na kraju provjerite uklapa li se rata u vaš kućni proračun uz sve ostale obveze. Ako vam nakon rate ne ostaje prostora za pričuvu, vrijedi pričekati ili tražiti manji iznos, bez obzira na to koliko ponuda zvuči povoljno.

Što odnijeti s webinara

Pojam EKS ne mora biti zastrašujući. Dovoljno je zapamtiti da je to cijena kredita izražena kao jedan godišnji postotak koji uključuje obvezne troškove i omogućuje poštenu usporedbu.

Na webinaru Pametno zaduživanje prolazimo kroz stvarne primjere ponuda, vježbamo čitanje ugovora i računamo ukupni trošak zajedno s vama. Uz snimku i materijale ostaje vam list za usporedbu koji možete koristiti pri svakom sljedećem razgovoru s kreditorom.

Ako imate pitanje prije prijave, javite nam se putem obrasca na stranici Kontakt, a ja ću vam odgovoriti.