Što znači «tri mjeseca troškova» i kako to izračunati za svoje kućanstvo

Odakle pravilo o nekoliko mjeseci troškova

Na webinarima o pričuvnoj štednji gotovo svaka skupina postavi isto pitanje: koliko novca treba držati sa strane. Odgovor koji se najčešće čuje glasi da pričuva treba pokriti od tri do šest mjeseci troškova. Rečenica zvuči točno, ali je polaznicima često nejasna jer ne govori što se broji i zašto baš toliko.

Pravilo ne proizlazi iz neke zakonske obveze niti iz formule koju bi netko dokazao. To je okvirna procjena koliko vremena prosječnom kućanstvu treba da se snađe nakon iznenadnog udarca: gubitka posla, većeg kvara u kući ili duljeg bolovanja. Tri mjeseca daje prostora za traženje novog posla, a šest mjeseci za sporije situacije.

Zato vas molim da pravilo shvatite kao polaznu točku za razgovor sa samima sobom, a ne kao ocjenu koju morate dostići. Vaš iznos ovisi o tome koliko je vaš prihod siguran, koliko osoba živi od njega i koliko su vam obveze krute.

Što se zapravo računa u mjesečne troškove

Najčešća pogreška je da se u izračun uzme cjelokupna potrošnja iz posljednjeg mjeseca, uključujući restorane, odjeću i putovanja. Pričuva služi za razdoblje kad prihod ispadne, a u takvom razdoblju većinu tih stavki možete obustaviti. Zato brojite ono što ne možete izbjeći.

U osnovne troškove ulaze stanarina ili rata stambenog kredita, režije, hrana, prijevoz do posla ili škole, osiguranja, lijekovi i obveze prema bankama. Zbrojite ih za jedan tipičan mjesec i dobit ćete iznos od kojeg krećete.

Korisno je pogledati izvode računa za posljednja tri mjeseca, a ne oslanjati se na pamćenje. Većina ljudi podcijeni troškove koji se ne javljaju svaki mjesec, poput godišnjeg osiguranja automobila ili registracije. Njih podijelite s dvanaest i dodajte u mjesečni iznos.

• Stanarina ili rata kredita
• Režije, internet i telefon
• Hrana i osnovna kućanska potrošnja
• Prijevoz, osiguranja i lijekovi
• Godišnji troškovi podijeljeni s dvanaest

Kako odabrati između tri i šest mjeseci

Broj mjeseci ne biramo po osjećaju, nego po tome koliko je vaš prihod predvidiv. Ako ste zaposleni na neodređeno u stabilnoj tvrtki i u kućanstvu postoji drugi prihod, tri mjeseca su razumna meta. Ako radite sezonski, honorarno ili imate vlastiti obrt, bliže ste šest mjeseci.

Utjecaj ima i broj osoba koje ovise o vama. Samohrani roditelj s djecom teže će preživjeti prekid prihoda od para u kojem oboje rade, pa mu više mjeseci daje veću sigurnost. Isto vrijedi ako imate kredit s fiksnom ratom koju ne možete odgoditi.

Ne morate odmah ciljati na završni iznos. Mnogi polaznici najprije stavljaju za cilj jedan mjesec troškova, jer je to dostižno i već pokriva najčešće manje nezgode, a zatim postupno nastavljaju prema tri mjeseca.

Primjer izračuna na jednom kućanstvu

Uzmimo obitelj s dvoje djece koja mjesečno za osnovne troškove izdvaja oko 1.400 eura: rata stanovanja, režije, hrana, prijevoz i osiguranja. Za tri mjeseca pričuve potrebno im je 4.200 eura, a za šest mjeseci 8.400 eura. Brojke su zamišljene radi lakšeg računa, a vaše će biti drukčije.

Pogledajte što taj iznos znači u praksi. Ako mogu odvajati 100 eura mjesečno, do prvog mjeseca troškova stižu za četrnaest mjeseci, a do tri mjeseca za oko tri i pol godine. To nije brzo i upravo zato je važno da cilj bude jasan od početka.

Tek kad vidite takav račun, shvaćate zašto se preporučuje automatska uplata na poseban račun odmah nakon plaće. Što ste dosljedniji, to se cilj manje čini dalekim, a svaka uplata ima smisao jer znate prema čemu ide.

Gdje držati pričuvu i što ona nije

Pričuva mora biti dostupna u nekoliko dana i ne smije ovisiti o kretanju tržišta. Zato je držite na zasebnom štednom računu ili depozitu koji možete brzo podići, odvojeno od tekućeg računa kako je ne biste trošili uz svakodnevne izdatke. O ulaganju govorimo u drugim webinarima, a ovdje je cilj sigurnost, ne zarada.

Pričuva nije isto što i štednja za godišnji odmor, novi automobil ili adaptaciju. Takvi ciljevi imaju svoj datum i svoj iznos, pa im otvorite posebnu stavku. Kad se sve miješa na jednom računu, pričuva se tiho istopi i ostanete bez zaštite baš kad vam zatreba.

Pazite i na dopuštenje prekoračenja na tekućem računu. Ono ne smije biti dio vaše pričuve, jer je to posuđeni novac koji se vraća s kamatom. Prava pričuva je vaš vlastiti novac, a ne mogućnost zaduživanja.

• Zaseban račun, odvojen od svakodnevnog
• Brz pristup bez rizika gubitka glavnice
• Posebne stavke za ostale ciljeve štednje

Kad i kako koristiti pričuvu

Pričuva ima smisla samo ako postoji jasno pravilo kada se smije taknuti. Pitanje koje preporučujem je: je li trošak nepredviđen, nužan i hitan? Pokvarena perilica rublja zadovoljava sva tri uvjeta, a popust na televizor ne zadovoljava nijedan.

Nakon svakog korištenja pričuve prvi je zadatak vratiti je na planiranu razinu. Zato nakon nezgode ne smijete prestati s uplatama nego ih privremeno povećati, ako je moguće. Tako pričuva ostaje spremna za sljedeći put.

Ako ste je prvi put morali upotrijebiti, nemojte to doživjeti kao neuspjeh. Pričuva postoji upravo za to, a činjenica da vam je pokrila trošak bez kredita znači da je ispunila svoju svrhu. Tada je vrijeme da s mirom izračunate koliki iznos vam sada treba.