Zaduživanje u jesen: što provjeriti prije nego potpišete ugovor o kreditu

Zašto je jesen dobar trenutak za pregled obveza

Kad se ljeto završi, većina kućanstava u Hrvatskoj odjednom ima više izdataka: udžbenici i školski pribor, grijanje, zimnica, a uskoro i blagdani. U tim tjednima mnogi posežu za prekoračenjem računa, karticom na rate ili kratkim kreditom, jer se čini da je to jedini način da mjesec izađe na kraj.

Na webinarima o pametnom zaduživanju često čujem istu rečenicu: nisam znao koliko me to zapravo košta. Zato predlažem da prije bilo kakve nove obveze sjednete s obvezama koje već imate i da ih jednom, mirno, zapišete na jedan list papira.

Jesen je za to praktično vrijeme. Ljetni troškovi su iza vas, pa vidite koliko vam je ostalo, a blagdanski izdaci još nisu stigli. Imate nekoliko tjedana da odlučite hoćete li se uopće zaduživati i pod kojim uvjetima.

Kamata, naknade i ukupni trošak: što zapravo plaćate

Ponuda kredita obično ističe mjesečnu ratu, a ona je najmanje važan podatak. Važniji su iznos koji ukupno vraćate, vrsta kamatne stope i naknade koje se zaračunavaju uz glavnicu. Dvije ponude s jednakom ratom mogu imati vrlo različit ukupni trošak ako se razlikuju u trajanju otplate.

Pogledajte razliku između nominalne i efektivne kamatne stope. Efektivna uključuje i dodatne troškove pa je za usporedbu poštenija. Pitajte i je li stopa fiksna ili promjenjiva te što se događa s ratom ako se promijeni.

Zamolite banku ili kreditora da vam ponudu dostave u pisanom obliku i ne potpisujte na licu mjesta. Dokument čitajte kod kuće, olovkom u ruci, i označite sve što vam nije jasno. Pitanja nije sramota postavljati, a dobar kreditor će na njih odgovoriti bez nelagode.

• Ukupan iznos koji vraćate, a ne samo mjesečna rata
• Efektivna kamatna stopa, a ne samo nominalna
• Fiksna ili promjenjiva kamata i što to znači za ratu
• Naknade za obradu, osiguranje i prijevremenu otplatu

Koliki dio prihoda smije otići na rate

Ne postoji jedan broj koji vrijedi za svaku obitelj, ali korisno je pravilo da sve rate zajedno ne bi trebale pojesti velik dio neto primanja. Što su vam fiksni troškovi veći, to je manje prostora za neočekivano, a bez pričuve svaki kvar ili bolovanje postaje novi dug.

Izračunajte svoj omjer jednostavno: zbrojite sve mjesečne otplate, uključujući leasing, kartice i robni kredit, pa ih podijelite s neto prihodom kućanstva. Ako vam rezultat izgleda visoko, to je podatak koji treba znati prije nove obveze, a ne nakon nje.

Uzmite u obzir i razdoblja s manjim prihodima. Ako jedan član kućanstva radi sezonski ili ima promjenjivu plaću, planirajte prema onom lošijem mjesecu, a ne prema najboljem. Tako rata ostaje podnošljiva i kad godina ne ide po planu.

Obveze koje tiho opterećuju proračun

Najveći problem rijetko je jedan veliki kredit. Češće se nakupi nekoliko malih obveza: kartica s minimalnom otplatom, kupnja na rate u trgovini, dozvoljeno prekoračenje koje se nikad ne zatvori. Svaka za sebe izgleda bezazleno, a zajedno čine stalan mjesečni odljev.

Prekoračenje po računu obično je jedan od skupljih oblika posuđivanja, a mnogi ga ni ne doživljavaju kao dug jer je uvijek dostupno. Isto vrijedi za karticu kad se plaća samo minimum. Kamata se tada obračunava na ostatak, a glavnica se jedva smanjuje.

Predlažem da te obveze poredate po kamati, od najskuplje prema najjeftinijoj. Tako vidite gdje svaki suvišni euro najviše pomaže. Ne morate odmah sve riješiti, ali morate znati što vas najviše košta.

• Kartica s otplatom samo minimalnog iznosa
• Dozvoljeno prekoračenje koje se nikad ne zatvori
• Kupnja na rate u trgovini bez uvida u ukupan trošak

Što učiniti prije nego se za zimu zadužite

Prvo pitanje glasi: je li trošak koji želite financirati nužan ili se može odgoditi? Popravak grijanja ne može čekati, a nova kućanska aparatura često može. Ako se možete snaći bez posuđivanja, makar uz jednu manju odluku, uštedjet ćete kamatu u cijelosti.

Drugo, provjerite imate li pričuvu. Čak i mali iznos odvojen sa strane smanjuje potrebu za kratkoročnim posuđivanjem kad naiđe neplanirani račun. Ako je nemate, to je razlog više da zaduživanje bude umjereno i s dovoljno prostora u proračunu.

Treće, usporedite barem dvije ponude i zapišite ih jednu pored druge. Gledajte ukupni iznos otplate, trajanje i naknade. Ako vam se nešto ne slaže s onim što su vam usmeno rekli, vratite se na pitanja prije potpisa, jer nakon potpisa pregovaranje više nije moguće.

Ako već otplaćujete više obveza istodobno

Ako vam je otplata postala teška, najgore je šutjeti i čekati. Kreditori su često spremni razgovarati o drugačijem rasporedu rata kad ih kontaktirate na vrijeme, a ne tek nakon prvog kašnjenja. Pripremite pregled prihoda i troškova pa jasno recite što možete platiti.

Oprezno s ponudama koje obećavaju da će sve vaše dugove spojiti u jedan s manjom ratom. Manja rata često znači dulje trajanje, a time i veći ukupni trošak. Prije takve odluke izračunajte koliko ukupno vraćate u oba slučaja i usporedite brojke.

Na webinaru prolazimo kroz primjere otplatnih planova i učimo ih čitati korak po korak, bez žargona. Cilj nije da se uopće ne zadužujete, nego da svaku obvezu preuzmete znajući što ona znači za vaš proračun u idućim godinama.